В финансовом секторе наступил период сезонной коррекции. В связи с тем, что кредитные организации к началу мая обновляют тарифные сетки и продуктовые линейки, клиентам, чьи депозиты подходят к завершению, стоит проявить бдительность. Ключевой риск, как поясняют аналитики, кроется в механизме автопролонгации.
Принцип работы классических сберегательных счетов един: по истечении срока действия договора банк либо закрывает продукт, либо продлевает его автоматически. Однако в последнем случае ставка фиксируется не на уровне, действовавшем при открытии, а по текущему курсу на дату пролонгации. В условиях соглашений обычно прописано право финорганизации пересматривать доходность и менять ассортимент депозитов.
Особенно уязвимы те, кто оформлял накопления осенью или зимой под привлекательные промо-предложения. Высока вероятность, что с 1 мая такие депозиты переведут в категорию стандартных, где процент может быть на несколько пунктов ниже. Разница в 1–2 процентных пункта при крупной сумме на годовом горизонте способна обернуться десятками тысяч рублей недополученной прибыли. Эксперты отмечают: своевременное закрытие счета до момента автоматической ротации позволяет зафиксировать заработанные проценты и немедленно разместить средства на более привлекательных условиях — как в этом же, так и в другом банке.
Кроме того, к маю банки нередко закрывают устаревшие продукты, модернизируют старые и запускают сезонные акции, приуроченные к праздникам. В результате действующие вклады могут быть переведены в разряд архивных, по которым разрешена лишь продление на ухудшенных условиях без возможности пополнения или повышения ставки. Если держатель не проверит контракт вовремя, его сбережения способны «застрять» в таком убыточном формате. Закрытие депозита до 1 мая, напротив, открывает гибкость: клиент может перейти на более доходный продукт, раздробить сумму на несколько краткосрочных инструментов или частично перенаправить капитал в облигации и накопительные счета.
Что предпринять прямо сейчас? Финансисты советуют совершить несколько действий. Во-первых, изучить в договоре или в мобильном приложении дату окончания вклада и регламент пролонгации. Во-вторых, сверить актуальные ставки по новым предложениям в своем и сторонних банках с тем процентом, который будет применен при автоматическом продлении. В-третьих, если нужно, заранее подать заявку на закрытие или изменить параметры пролонгации.
Если срок вашего депозита выпадает на конец апреля — начало мая, а ставка существенно ниже рыночной, закрытие счета до праздников и перевод денег на более привлекательный инструмент позволит избежать потерь в новом периоде. В обстоятельствах, когда кредитные организации быстро корректируют проценты, пассивность клиента обходится дороже, чем несколько минут, потраченных на сверку условий.
