Многие уверены, что банк не может списать деньги без их ведома. Однако, как пояснил профессор ВШЭ Вадим Виноградов, существуют законные основания для таких действий.
Закон или договор: два основания для списания
Все действия банка по снятию средств с клиентского счёта должны быть либо прямо предусмотрены законом, либо прописаны в договоре между банком и клиентом. Это касается как комиссий и абонентских плат, так и более серьёзных взысканий — например, по решению суда. Многие из таких списаний происходят автоматически и нередко остаются незамеченными до момента получения выписки.
Комиссии и обслуживание: то, что уже согласовано
Чаще всего средства списываются за обслуживание счёта, карты, подключённые услуги или дополнительные продукты — если это отражено в тарифах, с которыми клиент согласился при оформлении договора. Это могут быть ежемесячные комиссии, платы за СМС-уведомления, ведение счёта или продление карты. Банк не обязан дополнительно уведомлять об этом — подпись под договором означает согласие со всеми условиями.
Автоматические списания по кредиту
Если у клиента открыт кредитный продукт — потребительский, ипотечный или, например, кредитная карта — банк имеет право самостоятельно списывать деньги для погашения долга. Это касается как основного долга, так и процентов, пени и иных начислений. Такие списания производятся строго в рамках условий договора, и клиент сам согласился с ними, оформив кредит.
Исполнительные документы и судебные решения
В случае долгов по алиментам, налогам, штрафам, коммунальным услугам или аренде, списание может происходить на основании судебного решения. Исполнительный лист поступает в банк напрямую от судебных приставов.
При этом банк не обязан заранее уведомлять клиента — достаточно официального документа от суда или пристава. Списанная сумма уходит в счёт погашения долга.
Овердрафт и зачёт между счетами
Если клиент воспользовался овердрафтом или допустил перерасход по одному счёту, банк может перевести деньги с других счетов того же клиента для покрытия задолженности. Это также прописано в договоре обслуживания и осуществляется автоматически.
Что должен доказывать банк?
Если списание связано с банковскими комиссиями или выплатами по кредиту, банк не обязан предоставлять дополнительных доказательств — достаточно договора с клиентом. Но если речь идёт о взыскании в пользу третьих лиц (ЖКХ, арендодатели и т.п.), финансовая организация должна иметь на руках соответствующие документы: решение суда, копию договора или постановление пристава.
Как защитить свои деньги
Эксперты рекомендуют внимательно читать банковские договоры, особенно разделы, касающиеся комиссий и автоматических списаний. Не лишним будет подключить уведомления о всех операциях и регулярно проверять движение средств в мобильном приложении или через «Госуслуги». Если вы обнаружили сомнительное списание, следует сразу обратиться в банк за пояснением и при необходимости подать заявление на возврат.
Банк действительно имеет право списывать средства без согласия клиента — но только если на это есть законные или договорные основания. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, важно следить за своими финансами, не игнорировать извещения и быть внимательным к условиям всех подписываемых соглашений.
